بیمه عمر در جهان؛ از پوشش فوت تا ابزار سرمایهگذاری
بیمه عمر یکی از مهمترین ابزارهای مالی برای تامین آینده فردی و خانوادگی است، اما نحوه اجرای آن در کشورهای مختلف تفاوت چشمگیری دارد.
به گزارش آتیهآنلاین، کشورهای مختلف دنیا با توجه به سیاستهای حمایتی دولتها، انواع مختلف بیمهنامهها و وضعیت اجتماعی خود، مدل خاصی برای بیمه عمر طراحی کرده است. از کشورهای موفق در این حوزه میتوان به ۱۰ کشور آلمان، هند، آمریکا، مالزی، لهستان، بریتانیا، دانمارک، ژاپن، ایتالیا و فنلاند اشاره کرد.
در این گزارش، به تجربههای موفق ۴ نمونه از این کشورها نگاهی انداختهایم:
بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر قراردادی است که بهمنظور تامین امنیت مالی خانواده یا وابستگان فرد در صورت فوت او، بسته میشود. بیمهگر پس از فوت بیمهشده، مبلغی مشخص به فرد ذینفع پرداخت میکند. این بیمه، بسته به نیاز فرد، میتواند بهصورت دائم یا موقت باشد.
بیمه عمر در کشورهای مختلف انواع متفاوتی دارد. از بیمههای عمر دائمی گرفته تا موقت، افراد با توجه به کارکرد بیمهها میتوانند یکی از آنها را انتخاب کنند.
بیمه عمر در انگستان
در انگلستان، چند نوع بیمه عمر، از جمله مدتدار و دائمی وجود دارد. در بیمه عمر مدتدار، فرد برای مدت زمان مشخصی بیمه میشود و در صورت فوت بیمهشده، مبلغی به ذینفعان پرداخت میشود. از این نوع بیمه عمر، سه مدل، ثابت، کاهشی و افزایشی وجود دارد.
مقدار پوشش بیمه عمر مدتدار ثابت در طول مدت قرارداد ثابت میماند و اگر در این مدت بیمهشده فوت کند، مبلغ یکجا به ذینفعان پرداخت می شود.
در بیمه عمر مدتدار کاهشی، میزان پوشش بیمه هر سال کاهش مییابد. این نوع بیمه مناسب کسانی است که وام مسکن با پرداخت اقساطی دارند. درواقع مبلغ بدهی و همینطور بیمه عمر با گذر زمان کاهش مییابد.
در بیمه عمر مدتدار افزایشی، میزان پوشش بیمه در طول مدت قرارداد افزایش مییابد. این بیمه برای مقابله با تورم طراحی شده است. به عبارت دیگر، مبلغ بیمه با تورم افزایش مییابد تا قدرت خرید آن مشابه زمانی باشد که بیمه خریداری شده است.
نوع دیگر بیمه، بیمه عمر دائمی است و تا پایان عمرِ بیمهشده معتبر است. این نوع بیمه عمر معمولا برای برنامهریزی مالیاتی و کاهش مالیات ارث به کار میرود و گرانتر از انواع دیگر بیمه عمر است.
بیمه عمر در آلمان
در آلمان هم انواع بیمه عمر متفاوتی وجود دارد که از اصلیترین آنها میتوان به بیمه عمر مدتدار و دائمی اشاره کرد. هدف از بیمه عمر مدتدار، حفظ امنیت مالی وراث فرد در صورت فوت زودهنگام اوست. البته اگر فرد تا پایان قرارداد زنده بماند، هیچ وجهی به او بازپرداخت نمیشود. از مزایای بیمه عمر مدتدار این است که این نوع بیمه بدون نیاز به معاینه پزشکی قابل تمدید است و همچنین برای افرادی که خانواده دارند یا ملک بهصورت قسطی خریدهاند مناسب است. درضمن، اگر بیمهشده به بیماری جدی منجر به مرگ مبتلا شود، قسمتی از مبلغ بیمهشده، پیش از فوت به او پرداخت میشود تا در هزینههای مراقبت از او به خانواده کمک شود.
بیمه عمر دائمی مشابه مدتدار است با این تفاوت که نهتنها برای پوشش مالی پس از فوت بیمهشده است، بلکه نوعی پسانداز هم محسوب میشود. بخشی از پول این بیمه برای هزینههای پس از فوت فرد تخصیص داده شده و بخش دیگر برای سرمایهگذاری استفاده میشود و سود آن در پایان قرارداد به بیمهشده پرداخت میشود.
از دیگر بیمههای عمر در آلمان باید به بیمه مرتبط با شاخص، بازنشستگیمحور، سرمایهای یا صندوقی و هزینه کفنودفن هم اشاره کرد که هر کدام ویژگیهای خاصی دارند.
هزینههای بیمه عمر در آلمان معمولا پایین است و هرچه بیمهشونده، جوان و سالمتر باشد، هزینه بیمه کمتری میپردازد.
هند
در هند انواع متفاوتی بیمه عمر وجود دارد که از آنها میتوان به مدتدار، دائمی، سرمایهگذاری، پساندازی، بازگشت پول، کودک (برای تامین هزینه تحصیل کودک و پرداخت هزینههای او درصورت فوت والدین) و بازنشستگی اشاره کرد. در نوع بیمه عمر بازگشت پول، درصدی از سرمایه بیمه در دورههای مشخصی به بیمهشده پرداخت میشود و این نوع بیمه مناسب برای اهداف کوتاهمدت است.
بیمه عمر در ژاپن
در این کشور هم بیمههای عمر متنوعی به مردم ارائه میشود. از این بیمهها میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
* مدتدار
* دائمی و برای تمام عمر (برای برنامهریزی مالی و انتقال داراییها به نسل بعد است.)
* با پرداخت سرمایه در پایان مدت قرارداد
* گروهی (این نوع بیمه عمر را معمولا شرکتها و سازمانها برای کارکنان خود تهیه میکنند و شامل انواع مدتدار، دائمی، پساندازی و سرمایهگذاری است.)
* پوشش فوت در اثر سانحه
* بیمه عمر پزشکی (برای بیماریهای خاص، مانند سرطان و سکتههای قلبی و مغزی)
* بیمه متغیر (به بیمهگذاران این امکان را میدهد، بخشی از حق بیمه خود را در ابزارهای مالی مختلف، مانند سهام، اوراق قرضه و سایر موارد، سرمایهگذاری کنند.
بیمه عمر ابزار حیاتی برای تأمین امنیت مالی خانوادههاست که با انواع مختلف خود، نیازهای فردی را برآورده میکند.